Despre creditare
Anca Bidian, CEO, Kiwi Finance
La baza lor, aceste criterii nu sunt mult diferite de cele pe care le avem in experienta individuala atunci când suntem pusi in situatia de a imprumuta bani unui prieten sau cunostinte si când fiecare dintre noi avem propriile motive sa acceptam sau sa refuzam: capacitate de rambursare, reputatie, istoria comportamentului de plata in situatii similare, suma solicitata, perioada etc.
Creditarea este o activitate comerciala in cel mai simplu sens, iar bancile sunt comerciantii de bani. Cumpara marfa dintr-o parte cu un pret si o vând apoi cu alt pret, iar diferenta (dobânda) reprezinta cheltuielile curente (ca ale oricarei afaceri) plus profitul. Stabilirea marjelor se face in functie de marimea pietei si a cererii, de aglomerarea ofertelor si concurentilor, de gradul de optimizare si politica de costuri, de indicatorii de eficienta si performanta.
De aceea avem in orice moment oferte diferite la preturi si conditii diferite. De multe ori, mi se pune intrebarea: “Cât mai sunt dobânzile acum la credite?” si de cele mai multe ori raspund tot cu o intrebare: “Cât mai costa acum o pereche de pantofi?”. Asa cum la aceasta intrebare oricine isi spune: “Depinde ce pantofi vrei, ce numar cauti, de unde ii cumperi etc”, exact la fel este raspunsul si in cazul creditelor. Depinde de profilul fiecaruia (eligibilitate si grad de risc), de nevoia si conditiile individuale sau de furnizor. Ca sa iei un credit fara o analiza de piata este ca si cum iti cumperi o pereche de pantofi legat la ochi. Nu stii nici macar daca iti plac sau daca sunt ceea ce ai nevoie. La fel cum a cauta creditul cu dobânda cea mai mica fara a sti daca indeplinesti conditiile obligatorii pentru a-l accesa este ca si cum ai cauta cei mai ieftini pantofi, care s-au fabricat doar pentru numarul 36, iar tu porti numarul 39.
De curând a fost publicat un proiect de regulament al Bancii Centrale care, ca orice reglementare, produce emotii de cele mai multe ori negative. Intrebarea principala este cum si cât va restrictiona acest nou regulament accesul la credite pe o piata si intr-un moment destul de sensibil.
Pentru creditele de orice tip in euro, noul regulament prevede conditii foarte restrictive in calificarea clientilor, pentru calculul veniturilor eligibile, al gradului de indatorare, al perioadei creditului si al avansului. Acestea vor conduce la scaderea sumelor maxime accesibile cu pâna la 20% pentru creditele ipotecare, cu pâna la 40% pentru creditele de consum (care vor avea si o garantie de 133% ) si cu pâna la 70% pentru creditele noi de nevoi personale garantate cu ipoteca. Conform proiectului de regulament, refinantarile sold pe sold nu vor fi restrictionate ca perioada sau valoare minima a garantiei. Din acest punct de vedere, noul regulament isi va atinge cu siguranta scopul, si anume restrictionarea creditarii in alte valute. In absenta optiunii creditelor in euro, piata va migra catre cre?ditele in lei. Insa pentru a sustine declaratiile des vehiculate de “impulsionare a creditarii in lei” este nevoie de masuri de impulsionare, care sunt diferite de cele de restrictionare a celorlalte optiuni.
La baza lor, aceste criterii nu sunt mult diferite de cele pe care le avem in experienta individuala atunci când suntem pusi in situatia de a imprumuta bani unui prieten sau cunostinte si când fiecare dintre noi avem propriile motive sa acceptam sau sa refuzam: capacitate de rambursare, reputatie, istoria comportamentului de plata in situatii similare, suma solicitata, perioada etc.
Creditarea este o activitate comerciala in cel mai simplu sens, iar bancile sunt comerciantii de bani. Cumpara marfa dintr-o parte cu un pret si o vând apoi cu alt pret, iar diferenta (dobânda) reprezinta cheltuielile curente (ca ale oricarei afaceri) plus profitul. Stabilirea marjelor se face in functie de marimea pietei si a cererii, de aglomerarea ofertelor si concurentilor, de gradul de optimizare si politica de costuri, de indicatorii de eficienta si performanta.
De aceea avem in orice moment oferte diferite la preturi si conditii diferite. De multe ori, mi se pune intrebarea: “Cât mai sunt dobânzile acum la credite?” si de cele mai multe ori raspund tot cu o intrebare: “Cât mai costa acum o pereche de pantofi?”. Asa cum la aceasta intrebare oricine isi spune: “Depinde ce pantofi vrei, ce numar cauti, de unde ii cumperi etc”, exact la fel este raspunsul si in cazul creditelor. Depinde de profilul fiecaruia (eligibilitate si grad de risc), de nevoia si conditiile individuale sau de furnizor. Ca sa iei un credit fara o analiza de piata este ca si cum iti cumperi o pereche de pantofi legat la ochi. Nu stii nici macar daca iti plac sau daca sunt ceea ce ai nevoie. La fel cum a cauta creditul cu dobânda cea mai mica fara a sti daca indeplinesti conditiile obligatorii pentru a-l accesa este ca si cum ai cauta cei mai ieftini pantofi, care s-au fabricat doar pentru numarul 36, iar tu porti numarul 39.
De curând a fost publicat un proiect de regulament al Bancii Centrale care, ca orice reglementare, produce emotii de cele mai multe ori negative. Intrebarea principala este cum si cât va restrictiona acest nou regulament accesul la credite pe o piata si intr-un moment destul de sensibil.
Pentru creditele de orice tip in euro, noul regulament prevede conditii foarte restrictive in calificarea clientilor, pentru calculul veniturilor eligibile, al gradului de indatorare, al perioadei creditului si al avansului. Acestea vor conduce la scaderea sumelor maxime accesibile cu pâna la 20% pentru creditele ipotecare, cu pâna la 40% pentru creditele de consum (care vor avea si o garantie de 133% ) si cu pâna la 70% pentru creditele noi de nevoi personale garantate cu ipoteca. Conform proiectului de regulament, refinantarile sold pe sold nu vor fi restrictionate ca perioada sau valoare minima a garantiei. Din acest punct de vedere, noul regulament isi va atinge cu siguranta scopul, si anume restrictionarea creditarii in alte valute. In absenta optiunii creditelor in euro, piata va migra catre cre?ditele in lei. Insa pentru a sustine declaratiile des vehiculate de “impulsionare a creditarii in lei” este nevoie de masuri de impulsionare, care sunt diferite de cele de restrictionare a celorlalte optiuni.
Cititi varianta integrala a acestui articol in editia tiparita a revistei Business Arena.
S-ar putea să îți placă:
COMENTARII:
Fii tu primul care comenteaza