Creditarea în 2012
În industria bancară, anul 2012 a debutat cu Regulamentul 24/2011 BNR, care a dus, practic, la restricționarea unor produse și ajustarea ușoară a altora. Interpretarea că scopul ar fi încurajarea creditării în lei e discutabil, pentru că încurajarea unei acțiuni, în general, se face prin măsuri stimulative, nu prin restricționarea opțiunilor.
Principalele prevederi cu impact direct în regulile și criteriile de accesare a unui credit sunt:
Pentru creditele de achiziție, avansul minim de 25% pentru creditele în euro și 15% pentru creditele în lei. Pentru creditele de nevoi personale garantate cu ipotecă, perioada maximă este de 5 ani față de 25-30 de ani în anii trecuți. Excepție fac creditele pentru refinanțare. Pentru creditele de nevoi personale negarantate, perioada maximă este de 5 ani față de 10 ani în anii trecuți. De asemenea, pentru creditele de nevoi personale cu sau fără garanții în euro, se aplică factori de ajustare pentru șocul pe curs de schimb, șocul pe rata dobânzii și șocul pe venit, ceea ce fac, practic, inaccesibile aceste tipuri de credite. Corecțiile nu se aplică persoanelor care au venituri în valuta creditului, care, conform unor studii, reprezintă un procent subunitar din populația activă.
După un an de la implementarea noilor condiții, putem face o analiză a impactului și rezultatelor pe segmentul creditării populației pe categorii de produse:
Creditele de achiziție în euro au suferit cel mai mic impact urmare a noului regulament, atât ca eligibilitate, cât și ca sume accesibile. Creșterea avansului minim la 25% a fost absorbită chiar din primele luni, iar convergența sumelor accesibile cu oferta pieței imobiliare pe segmente de clienți a rămas relativ echilibrată. Cu toate că, din analizele noastre, ponderea creditelor Prima Casă în sistem în 2012 a fost de peste 65%, interesant este că la nivelul cererii de credite de achiziție standard am înregistrat o creștere de aproape 60% față de anul trecut, în special pe segmentul clienților cu venituri mari și foarte mari.
Acestea sunt creditele care au fost afectate major de noile condiții de încadrare. Reducerea perioadei maxime de creditare la 5 ani înseamnă accesarea unor sume similare creditului negarantat, ceea ce a condus, practic, la dispariția cererii pe acest segment. Pe lângă faptul că ipotecarea unui imobil presupune costuri adiționale de evaluare, asigurare și notariale, clienții nu văd beneficiul ipotecării imobilului pentru sume de ordinul miilor de euro.
În industria bancară, anul 2012 a debutat cu Regulamentul 24/2011 BNR, care a dus, practic, la restricționarea unor produse și ajustarea ușoară a altora. Interpretarea că scopul ar fi încurajarea creditării în lei e discutabil, pentru că încurajarea unei acțiuni, în general, se face prin măsuri stimulative, nu prin restricționarea opțiunilor.
Principalele prevederi cu impact direct în regulile și criteriile de accesare a unui credit sunt:
Pentru creditele de achiziție, avansul minim de 25% pentru creditele în euro și 15% pentru creditele în lei. Pentru creditele de nevoi personale garantate cu ipotecă, perioada maximă este de 5 ani față de 25-30 de ani în anii trecuți. Excepție fac creditele pentru refinanțare. Pentru creditele de nevoi personale negarantate, perioada maximă este de 5 ani față de 10 ani în anii trecuți. De asemenea, pentru creditele de nevoi personale cu sau fără garanții în euro, se aplică factori de ajustare pentru șocul pe curs de schimb, șocul pe rata dobânzii și șocul pe venit, ceea ce fac, practic, inaccesibile aceste tipuri de credite. Corecțiile nu se aplică persoanelor care au venituri în valuta creditului, care, conform unor studii, reprezintă un procent subunitar din populația activă.
După un an de la implementarea noilor condiții, putem face o analiză a impactului și rezultatelor pe segmentul creditării populației pe categorii de produse:
Credite de achiziție
Creditele de achiziție în euro au suferit cel mai mic impact urmare a noului regulament, atât ca eligibilitate, cât și ca sume accesibile. Creșterea avansului minim la 25% a fost absorbită chiar din primele luni, iar convergența sumelor accesibile cu oferta pieței imobiliare pe segmente de clienți a rămas relativ echilibrată. Cu toate că, din analizele noastre, ponderea creditelor Prima Casă în sistem în 2012 a fost de peste 65%, interesant este că la nivelul cererii de credite de achiziție standard am înregistrat o creștere de aproape 60% față de anul trecut, în special pe segmentul clienților cu venituri mari și foarte mari.
Credite de nevoi personale garantate cu ipotecă
Acestea sunt creditele care au fost afectate major de noile condiții de încadrare. Reducerea perioadei maxime de creditare la 5 ani înseamnă accesarea unor sume similare creditului negarantat, ceea ce a condus, practic, la dispariția cererii pe acest segment. Pe lângă faptul că ipotecarea unui imobil presupune costuri adiționale de evaluare, asigurare și notariale, clienții nu văd beneficiul ipotecării imobilului pentru sume de ordinul miilor de euro.
Cititi varianta integrala a acestui articol in editia tiparita a revistei Business Arena.
S-ar putea să îți placă:
COMENTARII:
Fii tu primul care comenteaza